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职工医保和商业医保哪个好?注意这三大不同

2022-09-10 21:37:20 9668

摘要:确实很多人在面临保险选择的时候,不知道该相信社会保险还是相信商业保险。具体待遇方面,确实医疗保险的知识比较复杂,很多人对有关政策和知识的不了解,并不。社会保险包含了职工医疗保险和城乡居民医疗保险两大类,而商业医疗保险品种更多,更令人眼花缭乱。...

确实很多人在面临保险选择的时候,不知道该相信社会保险还是相信商业保险。社会保险包含了职工医疗保险和城乡居民医疗保险两大类,而商业医疗保险品种更多,更令人眼花缭乱。具体待遇方面,确实医疗保险的知识比较复杂,很多人对有关政策和知识的不了解,并不知道该如何选择。让我们从以下几个方面,比较一下各种保险的优缺点:

第一,缴费

职工医疗保险在企业参保的话,实际上是强制缴费的。按照社会保险法的规定,职工应当参加基本医疗保险,有职工和用人单位共同承担社会保险费,用人单位有从职工工资中代扣代缴的权力。当然个人也可以以参加灵活就业人员方式自己缴纳。缴费标准一般是缴费基数乘以缴费比例,如果当地的缴费基数最低是3000元,缴费比例是10%的话,那么每月需要缴纳300元。由于职工基本医疗保险基数即使高了,报销比例也没有明显的差别,所以绝大多数人都是选择的最低缴费基数。

城乡居民医疗保险,是国家所有没有参加职工基本医疗保险的居民建立的一种社会性医疗保险。2018年的最低缴费钱数是250元一年,不倒职工医疗保险一个月的费用。国家为了保障城乡居民有一份稳定的待遇,实际上国家给城乡居民医疗保险以大额补贴,2019年的补贴标准是不低于520元一年。

商业医疗保险,是个人根据自己的收入情况自行确定。一般收入在社会收入水平以下,不建议参加商业医疗保险。商业保险公司的缴费钱数,是保险公司根据居民得病的概率、保险代理人的佣金、保险公司的合理成本等多种因素测算出来的。跟保障的疾病种类和参保人的年龄等因素有关,从几百元到几千元一年不等。年纪越大收费越高,到了八九十岁每年上万元都有可能。

第二,限制

在参保限制方面,实际上职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险是没有条件限制的,只要我们参保缴费就可以。但是商业医疗保险不同,必须要求我们履行健康告知制度。将所有的既往病史等因素都要弄个明明白白,而且如果我们有既往病史,保费还要提升。从这个角度来讲,社会保险是更简单、更具保障性的。

第三,待遇

关于待遇方面,不管是职工医疗保险、城乡居民医疗保险还是商业医疗保险,都是要遵循合理且必须的原则。社会保险必须在医疗保险的三个目录内用药,才可以得到报销待遇。商业医保必须要根据保险合同的规定来。

三种医疗保险实际上还都有起付线。不过职工医保和城乡居民医保的起付线一般都在1000元以下,医院层次越低,起付线越低。商业医保的起付线普遍是1万元。个别商业医疗保险是没有起付线的,不过缴费标准要高得多。商业医保主要考虑的是三级医院,毕竟全国住院医疗总量50%以上是集中在三级医院的。

商业医疗保险的报销比例一般是100%,能够有效降低住院大额花费。职工医疗保险的报销比例一般在85%~100%之间,不过报销的都是可报销范围内的部分。城乡居民医疗保险报销比例略低,三级医院多数在50%~70%之间。

社会保险的保额非常低,有的地区只有6~10万元,有的地区也就是20~30万元。商业医保的保额动辄三五百万,可实际上我们用到的可能性非常低。

综上所述,社会医疗保险和商业医疗保险差异性是非常大的,不过我们一般应当在购买社会保险基础之上,再购买商业医疗保险。商业医保是可以在社保报销基础之上进行二次报销的。所有医疗保险的投入一般不建议超过家庭收入的10%,请自己斟酌考虑吧。

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