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医保有8个缺点,商业保险必买三类险种才算全面

2022-09-10 21:25:24 1805

摘要:大陆目前医保已经覆盖了十几亿人口,参保率很高,小孩子刚出生就知道办三件事,取名字、上户口和买保险,尤其是医保,日常看病抓药、住院就诊都会用到,与居民生活息息相关。实际上医保分了很多种,不少小伙伴如果没有住过院,对医保究竟有什么用没有太多体会。...

大陆目前医保已经覆盖了十几亿人口,参保率很高,小孩子刚出生就知道办三件事,取名字、上户口和买保险,尤其是医保,日常看病抓药、住院就诊都会用到,与居民生活息息相关。

实际上医保分了很多种,不少小伙伴如果没有住过院,对医保究竟有什么用没有太多体会,对商业保险的作用也不是很了解。

有一点应该很多人有体会,我们国家目前有2000万贫困人口,其中42%因病致贫,因病花光积蓄,那么为啥有了医保报销,还是出现这种情况呢?

本期话题:

1、居民医保、职工医保和商业医疗险基本信息

2、医保和商业医疗在报销范围上互补性

3、医保和商业医疗在报销金额上互补性

4、社保有8个缺点,商业保险怎么买?

居民医保、职工医保和商业医疗

中国老百姓手中医保分为三种形式:

1、城乡居民医保(过去新农合和城镇居民医疗合并而来)

2、城镇职工医保(针对企事业单位职工、公务员)

3、公费医疗(极少数人,凤毛麟角),这里主要说下前两种与商业医疗区别。

需要留意:

1、居民医保和职工医保不能重复投保,只需要投保其中一个。

2、居民医保和职工医保,都属于社保,都属于福利性质,国家补贴一部分保费,个人交一小部分。职工医保交费中,个人交8%、单位交20%,剩下国家补贴。

3、相比较居民医保,职工医保主要是交费更高,起付线更低,报销比例更高,简单说就是职工医保交的高,报的稍好,大病花费30万,居民医保可能报销12万,职工医保可能报销17-18万。

医保和商业医疗报销范围

这里将居民医保和职工医保统称为医保,便于对比,日常常见药品有12000多种,2020年社保能够报销2709种,占比四分之一,社保有明确的用药名录:

甲类药品:

是指由国家统一制定的、临床治疗必需,使用广泛,疗效好,纳入基本医疗保险基金给付范围,按照报销比例报销;

乙类药品:

相对甲类药品更安全,使用这类药品产生的费用先由个人自付一定比例的费用后,再纳入基本医疗保险基金给付范围进行报销。

丙类药品:

不在甲类和乙类药品,归入丙类,全额自费。

每年国家医保局通过谈判等方式,将一些进口的特效药,纳入医保范围,由丙类变为乙类,可以报销一部分,减轻了居民用药负担,但是数量极为有限。

日常一般小病用的基本上甲类药品,所以不少小伙伴发现小病住院,医保报销比例好高,像一个输尿管结石手术,住院花费1.2万,职工医保报销1.1万左右,个人只需要付1000左右,报销比例有92%。

不少人就产生错觉,如果发生癌症住院花费30万,不就是可以报销300000*92%=27万?这也是很多人觉得有医保不需要商业保险的根本原因。

大病百分百会用到大量丙类药品和部分乙类药品,这些不在社保报销范围。

比如癌症患者化疗,需要自己买脂肪乳等营养液,一天三四百元,一毛钱不报;国外进口的抗癌特效药,副作用小,一支2万,几个疗程下来,光是买药就是几十万,社保也是一毛钱不报。如果做器官移植,买一个人体器官,全额自费,买一个肾脏30万。

乙类、丙类药品,小病很少用,大病肯定用,针对营养液、进口自费药,商业医疗险可以报销。


医保和商业医疗报销金额

社保没有报销的部分,针对合理且必须的费用,商业医疗险可以继续报销。

比如患者罹患白血病,总共花费86万,社保报销30万,剩余部分商业医疗险报销55万,个人花费不到一万。

社保有8个缺点?商业保险怎么买?

社保有8不报:

1、不报起付线,医院疾病越高,起付线越高;

2、有自付比例,任何时候个人都要自付一部分;

3、不报自费药,乙类药品只报一部分,丙类不报;

4、不报营养费,住院期间输入营养液、补品等不报;

5、不报器官移植材料费,买人体器官不报;

6、不垫付押金,即使有医保,住院也要交押金;

7、不报销误工损失,暂时不能工作或以后不能工作,收入损失不能补偿。

8、身故赔付低,如果是上班期间,因工身故,工伤保险可以赔,但是普通疾病或意外身故身故,基本无身价。

商业保险与社保形成有机互补,主要体现在:

社保是基础,商保是补充;

社保是米饭,商保是蔬菜。

社保是小区保安,商保是家庭防盗门;

对于已经有社保的人来说,商业医疗险、重疾险、定期寿险,是普通家庭成员必备险种。

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