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没有工作单位,这样交社保可以省下十几万!还能领更多的养老金

时间:2023-01-17 20:34:20 | 浏览:1154

受到疫情影响,不少朋友都遭受了被动失业。加上年初又是换工作的高峰期,如何处理社保,成了一大难题。几乎每天都有朋友问我们:没有工作单位,还要不要社保?怎么交更划算?具体要如何操作?为了解决大家最关心的社保问题,我们最近悄悄做了一件“傻”事。花


受到疫情影响,不少朋友都遭受了被动失业。加上年初又是换工作的高峰期,如何处理社保,成了一大难题。


几乎每天都有朋友问我们:没有工作单位,还要不要社保?怎么交更划算?具体要如何操作?


为了解决大家最关心的社保问题,我们最近悄悄做了一件“傻”事。花了几周时间,打遍了全国 31 个地区的社保局电话,整理了这篇“个人如何交社保”的最全攻略


文章或许有点长,但里面的每一条社保政策都和大家息息相关,建议看到最后,一定会对你有所帮助。


主要内容如下:


    没有工作单位,要不要交社保?

    医保怎么交,看病报销最多?

    养老怎么交,退休能领更多?

    自己交社保,怎么领取补贴?


社保到底有啥用?


在单位上班的时候,每月工资到账,总会心疼一下。说好的 1 万工资,到手变 8000。主要是被“五险一金”给扣费了。


“五险”就是大家常说的社保,上班族人人要交;“一金”指的是住房公积金,通常福利比较好的公司才有。


不少朋友还不清楚“五险一金”的作用,为此我们整理如下:



可以看到,社保基本覆盖了我们生活的方方面面,是国家给我们的兜底福利。


对于上班族来说,公司必须为职工购买五险,费用由公司出大头,自己再出小部分;如果公司没有给你交,那是违法的。


那没有工作单位的人,不交社保可以吗?会有什么影响呢?不少人可能还一知半解,吃了亏都不知道。


不交社保,除了没办法享受到相应的待遇外,还会影响到一些基本的生活问题。


在很多大城市,外地户口想要办居住证、积分落户、买车买房、子女上学,第一个条件就是“已经交过当地社保”


    买房买车:比如深圳,非深户买房要连续在深圳交满 5 年社保,一旦中途断交超过 3 个月,就要重新计算。

    积分落户:比如北京,要想通过积分落户拿到北京户口,要求连续在北京交满 7 年社保。

    孩子上学:比如上海,如果外地小孩想在上海上学,父母需要连续交满 6 个月的上海社保。


就在去年,考研名师张雪峰因为没有在北京连续交满 7 年社保,导致无法落户,无奈之下“逃离”了北京,落户苏州。


他是网络红人,收入不低、影响力不小,仍和普通人一样,被一纸户口给生生难倒了。


所以,社保真的很重要,建议大家一定要交。


自己交社保,怎么交最好?


社保这么重要,那如果我没有工作单位,或者是自由职业者,到底要怎么交呢?


个人交社保,一般只能交医疗保险、养老保险。有两种方式可以选择:


    交居民社保:去户籍地的社保局交,一般包含居民医保、居民养老保险

    以灵活就业身份交职工社保:去户籍地社保部门交费,待遇和职工社保一样,一般包括职工医保、职工养老保险,部分地方,即便没有当地户口,满足一定条件也能交。


另外,提醒一下大家,有些地方个人买社保还要交失业险,比如北京。


虽然有两种方式缴纳社保,但个人怎么交社保最划算呢?接下来我们以北京户籍为例,从最重要的医疗和养老两个方面,给大家详细讲清楚。


老李,30岁,北京户口,最近刚从公司辞职,打算自己创业。


1、医保怎么交,报销更多?

老李以前上班,医保由个人和公司共同来交。公司出大头,个人承担小部分。现在他没有了工作单位,医保交费就得全靠自己。


根据北京市最新政策,个人交医保的规则具体如下:


    交居民医保:劳动年龄内的居民(男性 16~60 岁;女性 16~50 岁),一年交 580 块

    交职工医保:每月交 460.96 元,1 年交 5532 元左右


从价格上讲,居民医保更便宜,职工医保 1 年多交将近 5000 块。


但是,职工医保有两个很实在的好处。


① 职工医保长期有效

在北京,男性累计交满 25 年职工医保,女性交满 20 年。退休以后不用再交钱,就能终身享受医保报销的待遇。


目前,国家对各地职工医保最低交费年限尚无统一规定,一般为男性 25 年,女性 20 年。我们也整理了全国 31 个城市的职工医保缴费年限要求,大家可以对照表格参考。


(具体以当地最新政策为准)


② 职工医保报销待遇更好

居民医保的价格一年只要几百块,报销起付线也很低。不过,对比综合报销待遇,还是职工医保更有优势。


以北京为例,我们来看下报销待遇的对比:



可以看到,自己交医保,职工医保虽然交的钱更多,但它的报销比例、最高赔付额度都比居民医保高得多。因此,想要医保报销待遇更好,建议大家优先考虑职工医保。


2、养老怎么交,领的钱更多?

不管是交居民养老,还是职工养老。老李想要退休领养老金,养老保险至少累计交满 15 年。那么,老李给自己交养老保险,到底选职工好,还是居民好?


想要弄清楚这个问题,我们得先来看看,在北京自己交养老保险的规则:


    交职工养老:在 5360~28221 元之间,自由选任一金额作为交费基础;每月按基数的 20% 来交,其中 8% 进入个人账户。

    交居民养老:每年最低交 1000 元,最高交 9000 元,可以根据实际情况自由选择任意金额。


以 30 岁的老李为例,假设他之前没有交过社保,我们来计算下,如果他交满 30 年养老保险,等到 60 岁退休时,交职工养老和居民养老,领取养老金的差别有多大?


根据北京现有政策,我们选取职工养老的最低缴费基数,以及居民养老的最高档分别测算。


(注:以上数据为预测数据,仅供参考)


养老金计算过程比较复杂,感兴趣的话,大家可以对照表中“养老金计算公式”了解,我们直接看推算后的结论:


选择北京职工养老,第一年比居民养老多交 3864 元,但在 60 岁这一年领养老金时,也比居民养老高了近 4 万块。


同时,从 60 岁开始,假设每年都领取同样数额的养老金,10 年后,职工养老将比居民养老多领 40 万。


为什么同样是交养老保险,职工养老和居民养老差距如此大?


一方面,是因为职工养老交的钱更多;另一方面,还因为这两种养老金的计发公式不同,居民的基础养老金基本是固定的,调整幅度很小,而职工基础养老金会随着社会平均工资增长


因此,通过以上分析,我们的结论是:如果经济条件允许,建议以灵活就业交职工养老,以后能领更多养老金。


当然,如果你预算有限,也可以选择交居民养老,虽然待遇没有职工养老好,但也算有个基础保障。


3、预算有限,社保还能这样交

除了以灵活就业身份交职工社保、或居民社保外,还有一种交费办法:将医保和养老保险分开交费