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社保交了那么多年,会白交吗?以后养老金能拿回来多少?

2023-01-17 20:56:23 635

摘要:自己掏钱交社保,你知道要多少年才能把钱领回来吗?前不久,我们收到了这样一条留言:老实说,这类问题还挺常见的。没有工作单位的朋友交社保,每一分钱都得自己掏,确实是笔不小的开支,关心啥时候能回本,也是人之常情。今天,我们就带着大家来算一算,自己...

自己掏钱交社保,你知道要多少年才能把钱领回来吗?

前不久,我们收到了这样一条留言:

老实说,这类问题还挺常见的。没有工作单位的朋友交社保,每一分钱都得自己掏,确实是笔不小的开支,关心啥时候能回本,也是人之常情。

今天,我们就带着大家来算一算,自己交社保,多久能回本?怎么交更划算?坚持看完,答案或许出乎你意料。

自己交社保,多久能领回本?

现如今,社保已经覆盖到我们生活的方方面面。看病就医、退休养老、甚至买房买车、子女上学等,都可能受到它的限制。因此,交社保,非常有必要

很多人都知道,如果咱们在公司上班,单位必须要给你交社保,否则就是违法的。那没有工作、或灵活就业的朋友,想要社保待遇,也有两种选择:

    交居民社保:包括居民医保和居民养老保险,交的钱少,待遇相对也差一些

    以灵活就业身份交职工社保:一般包括职工医保和职工养老保险,交的钱多,待遇更好

不少人冲着更好的医疗和养老待遇,选择以灵活就业身份交职工社保。那按照这种方式交,老了之后领多少年养老金,才能回本呢?

想知道答案,就不得不提到职工社保养老金的计算公式:

公式比较复杂,看不懂也没事,大家只需要知道,影响养老金的因素,主要有3个:

    社会平均工资:各地每年会公布前一年数据,社会平均工资越高,当地养老金水平越好。

    缴费基数:即缴费标准,一般为当地社会平均工资的60%~300%,用缴费基数乘以缴费比例,就等于我们每月社保交的钱。

    缴费年限:按目前政策,养老保险交满15年,达到退休年龄,就能开始领养老金。

总结来说,咱们以后能领多少养老金,和自己所在城市平均工资水平、以及交多少钱、交多久都有关。其中,除了各地平均工资我们无法决定,交多少钱、交多久都是自己说了算。

那以灵活就业身份交职工社保,选择不同缴费基数,对养老金有多大影响?下面,我们用国家养老金计算器来具体测算下,数据仅作为参考。

假设老张从45岁开始交社保,当地社会平均工资为6000元,按照不同档次交养老保险,养老金领取情况如下:

同样是交15年养老保险,按照60%的档次,6年可以领回本;按照100%的档次交,7年半能回本。结果很明显,缴费档次越高,回本其实是越慢的

所以,单从回本时间看,交最低档比较合适。但是,咱们交养老保险的目的,可不仅仅是为了回本,还要看总共能领多少钱。

那有没有什么办法,既能早回本,又能领得多?经过一番测算,我们发现还真的有!

以35岁的大熊为例,当地社会平均工资为6000元,他按最低档60%交25年养老保险,和按100%的档次交15年,要花的钱是一样的,退休后领到的钱和回本时间却完全不一样。

可以看到,按照100%档次交15年,不仅回本更快,退休后每月还能多领几百块养老金。所以说,花同样的钱,如果你想回本更快,且领的钱相对多一些,也可以试试提高交费档次

那要是你预算比较充足,比起回本时间,更想要退休后能多领养老金,咱们也可以在提高交费档次的同时,尽量延长交费年限。

没活到退休年龄,养老金白交了?

现代人生活压力大,忙碌和熬夜都是常态。有些朋友比较悲观,认为养老金要退休后才能领,现在交这么多钱,要是没活到退休,岂不是白交了?

事实上,如果没等到退休领养老金,人就去世了,钱也不会白交。家人可以一次性连本带息领取个人账户的钱;另外,还能拿到丧葬补助金、抚恤金两笔补贴。

1、家属能领回多少养老金?

要了解这个问题,就得先弄清楚职工养老保险的两个账户:统筹账户、个人账户

以上班族交的职工养老保险为例,两者之间的关系如下:

简单理解,公司交的钱,存入统筹账户;自己交的钱,存入个人账户。退休后,这两个账户按一定比例组成了大家到手的养老金

如果你是以灵活就业身份交养老保险,养老金的组成也是一样,不同的是,自己还要承担公司交到统筹账户的那部分。

万一没活到退休,无论是公司还是个人,交到统筹账户里的钱,都不会退回;但交到个人账户中的钱,会连本带息退还给家属

居民养老保险没有统筹账户,自己交的养老金,全额存入自己的账户中,国家给的补助也会到这个账户里。万一没活到退休,居民养老保险就会退回全部账户余额。

那交灵活就业养老保险,退休前不幸去世,具体能退多少钱给家属?举个例子给大家解释下:

50岁的王先生,不久前因病离世,此前他以灵活就业方式交了20年的北京养老保险,平均每月缴费基数为6000元,缴费比例为20%,实际每月交1200元。

其中480元(8%)进入个人账户,720元(12%)进入统筹账户。20年下来,个人账户中有11万左右,统筹账户中有17万多。

也就是说,王先生身故后,他个人账户中的11万块钱,会连本带息退还给家属,按照复利3%保守估计,家属可以继承15.5万左右。

2、丧葬补助金和抚恤金,能领多少?

丧葬补助金和抚恤金统称为“养老保险死亡待遇”,各地实际领取金额有一定差异。

我们以北京市为例,看看能领多少补贴:

很明显,比起居民养老保险,职工养老保险的丧葬补助金、抚恤金待遇要好得多

拿前面的王先生来说,他身故前以灵活就业身份交了20年职工养老保险,那他的家人可以拿到14个月的抚恤金,也就是9.5万元,加上1.36万元的丧葬补助金,合计10.9万元。

我们将个人账户中的钱、抚恤金和丧葬补助金都算上,王先生的家人一共能拿到26万左右,这个数目也不小。

当然,上面只是给大家举个例子,实际每个人交的钱、所在地平均工资等都不一样,具体领取金额也有差异。

看到这里,可能有的朋友会说,退休前身故,就算家人能领这些补贴、以及继承个人账户中的钱,但相比自己交的钱,多少可能还是会有点损失。

如果实在担心活不到退休,交那么多社保会有损失,也有解决办法:

比如交低档社保之余,再买一份增额终身寿,也能有接近3.5%的复利收益,领钱不用非得等退休,就算退休前不幸身故,起码不会亏钱。

总而言之,社保不会白交,建议大家都要有,除此之外,还可以考虑用商业保险做补充,提高自己的抗风险能力。

如果想知道自己老了能领多少退休金,可以点击:深蓝保严选,免费计算~

写在最后

灵活就业的朋友交社保,经济压力是不小,但换个角度想想,如果我们健康长寿,就能一直领养老金,岂不美哉。

如果你担心退休后领到的社保养老金不够花,那咱们也可以做两手准备,比如适当补充些养老年金险,或者趁着年轻多搞钱。

帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷,如果你有任何保险问题尽管找我,我将用从业6年的经验给您合适的建议;

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